지난 주말 동생과 이야기하다 카드값 이야기가 나왔습니다.
매달 카드값이 생각보다 많이 나와서 줄이고 싶다는 이야기였는데, 얘기를 하다 보니 문득 이런 생각이 들었습니다.
카드 혜택을 받으려고 전월실적을 맞추는 것도 결국 소비 아닌가?
예를 들어 월말에 전월실적이 2만 원 부족한 상황에서, 2만 원을 더 쓰면 다음 달 1만 원을 할인받을 수 있다고 해보겠습니다.
이럴 때 2만 원을 더 쓰는 게 정말 이득일까요?
원래 사려고 했던 물건을 사는 경우라면 이득이 될 수 있지만, 카드 혜택 때문에 필요 없는 물건을 산다면 오히려 생활비가 늘어날 수도 있습니다.
그래서 이번에는 전월실적을 채우기 위해 추가로 소비하는 것이 실제로 이득인지 직접 계산해봤습니다.
전월실적은 카드 결제금액과 다를 수 있습니다
가장 먼저 확인해야 할 것이 있습니다.
카드로 결제한 총금액 = 전월실적은 아닐 수 있습니다.
어떤 결제가 전월실적으로 인정되는지는 카드마다 다르기 때문입니다.
예를 들어 신한카드 Deep Oil은 전월 이용금액 30만 원 이상부터 할인 서비스를 제공합니다.
그런데 전월 이용금액을 계산할 때 모든 주유소의 주유·LPG 이용금액 등이 제외됩니다.
주유 할인 카드라고 해서 주유비로 전월실적까지 채울 수 있다고 생각하면 실제 계산과 차이가 날 수 있는 것입니다.
할인받은 결제 역시 카드마다 처리 방식이 다릅니다.
예를 들어 KB국민 비상온리원 카드는 해당 카드로 할인받은 이용건 전체를 전월실적에서 제외한다고 안내하고 있습니다.
따라서
“할인받은 결제는 전월실적에 들어간다.”
“할인받은 결제는 무조건 전월실적에서 빠진다.”
어느 쪽도 모든 카드에 적용되는 규칙은 아닙니다.
결국 가장 정확한 방법은 내가 사용하는 카드의 상품설명서에서 ‘전월실적 제외 대상’을 확인하는 것입니다.
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전월실적이 2만 원 부족하다면?
실제로 계산해보겠습니다.
다음과 같은 상황이라고 가정해볼게요.
* 현재 인정된 전월실적: 28만 원
* 혜택 기준: 30만 원
* 부족한 금액: 2만 원
* 다음 달 할인 대상 주유비: 10만 원
* 주유 할인율: 10%
* 예상 할인금액: 1만 원
신한카드 Deep Oil은 30만 원 이상 70만 원 미만 구간에서 주유서비스 월 이용금액 한도가 15만 원입니다.
여기서는 조건을 충족한 뒤 다음 달 할인 대상 주유비 10만 원을 사용해 1만 원을 할인받는 상황으로 계산하겠습니다.
※ 실제 할인은 선택 정유사와 이용 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.
① 원래 이번 달에 살 물건이라면
생필품처럼 어차피 이번 달에 2만 원을 쓸 예정이었다면 그 물건을 카드로 결제해 실적을 채우는 것이 유리할 수 있습니다.
원래 예정되어 있던 지출이므로 카드 혜택 때문에 새로운 소비가 생긴 것은 아니고, 조건을 충족하면 다음 달 예상 할인 1만 원을 추가로 받을 수 있기 때문입니다.
② 다음 달에 살 물건을 미리 산다면
다음 달에 반드시 살 생필품을 이번 달에 미리 사는 경우도 비슷합니다.
가격이 같고 보관에 문제가 없다면 소비 시점만 앞당긴 것이므로 실적을 채우는 것이 유리할 수 있습니다.
다만 실적을 맞추려고 필요 이상으로 많이 사는 것은 별개의 문제입니다.
③ 실적 때문에 필요 없는 물건을 산다면
이 경우에는 계산이 달라집니다.
추가 소비 20,000원 - 다음 달 예상 할인 10,000원
= 실제 추가 지출 10,000원
1만 원을 할인받았지만, 원래 하지 않을 소비가 2만 원 생겼다면 생활비는 결과적으로 1만 원 늘어난 셈입니다.
물론 구입한 물건 자체에도 가치가 있습니다. 하지만 원래 살 생각이 없던 물건이라면 ‘1만 원 할인받았다 = 1만 원 절약했다’고 보기는 어렵습니다.
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전월실적이 50만 원인 카드도 계산해보면
이번에는 특정 카드가 아닌 가상의 사례입니다.
* 전월실적 기준: 50만 원
* 현재 인정 실적: 46만 원
* 부족한 금액: 4만 원
* 다음 달 실제 예상 할인: 1만 2천 원
원래 이번 달에 4만 원어치 필요한 물건을 살 예정이었다면, 그 지출로 실적을 채우고 받을 수 있는 1만 2천 원의 혜택은 실익이 될 수 있습니다.
하지만 실적 때문에 필요 없는 물건 4만 원어치를 산다면
40,000원 - 12,000원 = 28,000원
예상 할인을 모두 받더라도 원래 하지 않을 2만 8천 원의 추가 지출이 남습니다.
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‘월 최대 할인’만 보고 계산하면 안 됩니다
카드 광고에서 흔히 보는 ‘월 최대 ○만 원 할인’도 주의해야 합니다.
최대 할인액과 내가 실제로 받을 할인액은 다를 수 있습니다.
할인 대상 가맹점에서 실제로 사용할 금액, 할인율, 월 할인한도, 건당 조건 등을 모두 충족해야 하기 때문입니다.
따라서 전월실적을 채울지 판단할 때는 카드의 최대 혜택이 아니라 내가 다음 달 실제로 받을 것으로 예상되는 금액을 사용해야 합니다.
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결제하기 전, 3가지만 확인하세요
① 카드사가 인정한 실적 부족액
결제 명세서의 총액이 아니라 카드사가 인정한 전월실적을 확인합니다.
② 다음 달 실제 예상 혜택
‘월 최대 할인’ 대신 내가 실제로 사용할 금액을 기준으로 계산합니다.
③ 실적 때문에 새로 생기는 지출
원래 살 물건인지, 다음 달 구매를 앞당기는 것인지, 혜택 때문에 새로 만드는 소비인지 구분합니다.
결국 계산은 이것 하나입니다
전월실적을 채울지 고민된다면 이렇게 계산해볼 수 있습니다.
실제 남는 돈
= 추가로 받을 카드 혜택 - 실적 때문에 새로 생긴 지출
여기에 실적을 채우기 위해 더 비싼 곳에서 구매해야 한다면 가격 차이, 다른 결제수단을 사용했을 때 받을 수 있었던 혜택이 있다면 포기한 혜택까지 고려하면 더 정확합니다.
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그래서 전월실적, 채워야 할까요?
결론은 의외로 간단합니다.
원래 필요한 소비로 실적을 채울 수 있고 다음 달 혜택도 실제로 사용할 예정이라면, 채우는 것이 유리할 수 있습니다.
반대로 혜택을 받기 위해 필요 없는 소비를 새로 만들어야 한다면 한 번 더 계산해보는 것이 좋습니다.
월말에 실적이 부족하다면 세 숫자만 적어보세요.
실적 부족액 / 다음 달 실제 예상 혜택 / 새로 생기는 지출
‘얼마를 할인받았는가’보다 더 중요한 질문은 결국 이것입니다.
그래서 실제로 내 돈이 얼마 남는가?
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참고자료
* 신한카드 Deep Oil 공식 상품 안내
* KB국민 비상온리원 카드 공식 상품 안내
카드 혜택과 전월실적 조건은 변경될 수 있습니다. 이 글의 카드 조건은 작성 시점에 공개된 카드사 안내를 기준으로 확인했으며, 실제 이용 전에는 사용 중인 카드의 최신 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.